Lainan ottaminen on nykyään verrattain yleistä, ja tilastojen valossa melkein joka toisella suomalaisella on lainaa.
Varmasti jokaisella meistä tulee vastaan tilanne jossa tarvitsee turvautua isompaan tai pienempään lainaa. Asunto varsinkin on hyvä esimerkki hankinnoista, joista harva selviää ilman lainaa. Lainaaminen voi olla tarpeen myös pienemmissäkin hankinnoissa, kuten autossa tai lomamatkassa.
Ennen kuin ryntäät pankkiin hakemaan lainaa, mieti ensin tarkasti muutamaa asiaa
- Onko lainalle varmasti tarvetta?
- Pystynkö maksamaan lainan takaisin?
- Kuukausimaksujen vaikutus omaan talouteen?
Jos laina on tarpeellinen, ja selviydyt kuukausimaksuista ongelmitta vaikka eteesi tulisi yllättäviäkin menoja, kannattaa lainojen vertailuun kuitenkin käyttää aikaa ja tutustua erilaisiin termeihin ja käytäntöihin, ettet päädy ottamaan liian kallista lainaa.
Onneksi nykyään internetistä löytyy useita erilaisia sivustoja jotka kilpailuttavat lainat puolestasi, joten sinun ei tarvitse itse olla yhteydessä jokaiseen pankkiin henkilökohtaisesti.
Kuinka laina toimii?
Pähkinänkuoressa, laina on kahden osapuolen, lainanantajan sekä lainanottajan välinen sopimus jossa lainanantaja antaa lainanottajalle luottoa määrittelemillään ehdoilla, joita noudattaen lainanottaja sitoutuu maksamaan lainaamansa summan sekä siihen liittyvät kulut ja korot, sovitun maksuajan mukaisesti.
Lainanantaja sekä ottaja voivat neuvotella lainaan liittyvistä ehdoista, mutta useimmiten pankki tai muu lainanantaja määrittelee itse lainaa koskevat ehdot. Lainanantaja tekee tarjouksen lainasta, jonka lainanottaja voi hyväksyä tai hylätä. Voit kuitenkin pyytää lainatarjousta usealta eri lainanantajalta, eikä pankin tekemään tarjoukseen ole pakko tarttua.
Lainan maksuerien ja korkojen lisäksi sopimukseen voi tulla myös muita kuluja. Näitä voivat olla esimerkiksi avausmaksut ja tilinhoitomaksut, joten kannattaakin lainoja vertaillessa kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon.
Halutessasi voit lyhentää lainaa suuremmissakin erissä, jolloin korkokustannuksetkin jäävät pienemmiksi.
Mistä korot muodostuvat?
Lainan kokonaiskorkoon vaikuttavat pankista ja lainan tyypistä riippuen, viitekorko sekä pankin korkomarginaali.
Korkomarginaali on pankin lainalle asettama korko, eli lainarahan hinta. Korkomarginaaliin eivät vaikuta viitekoron nousut ja laskut, vaan se pysyy samana laina-ajan loppuun asti.
Viitekorkona käytetään yleensä rahamarkkinoiden viitekorkoa euroalueella, eli euriboria.
Lainasopimuksesta pitäisikin aina löytyä tieto mahdollisesta euriborin tai muun viitekoron soveltamisesta.
Euribor-korko vaihtelee kulloisenkin rahamarkkinan mukaan päivittäin. Jos lainan korko on osittain sidottu euriboriin, lainasopimuksissa euribor tarkistetaan yleensä 12 kuukauden välein.
Asuntolainoissa tyypillisesti korko muodostuu euriborin lisäksi myös pankin omasta korkomarginaalista. Suomessa yleisesti sovelletaan 12 kuukauden euriboria, joka muodostaa osan lainan korkokustannuksista.
Vakuudettomien lainojen korko voi muodostua pelkästä marginaalista, jolloin viitekoron nousut tai laskut eivät vaikuta lainan hintaan.
Mikä todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko huomioi koron lisäksi myös muut lainasta aiheutuvat kulut. Esimerkiksi tilinavausmaksut tai kuukausittain perittävät tilinhoitomaksut. Kuitenkin pankit voivat periä koron lisäksi muita maksuja korkeintaan 150 euroa vuodessa.
Lainoja vertaillessa kannattaakin kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, ja näin varmistat ettet päädy maksamaan ylimääräisiä kuluja, vaan valitset edullisimman lainantarjoajan.
Tulet varmasti myös huomaamaan eri pankkien lainatarjouksia vertaillessa, että pankeilla on todella suuria eroja lainojen hinnoitteluissa. Osa pankeista tarjoaa sinulle lainaa matalammilla koroilla, mutta tällöin muut lainan kulut voivat olla paljon suuremmat. Juuri tämän takia vertailu kannattaakin tehdä pääasiassa todellisen vuosikoron mukaan.
Kuinka lyhennän lainaani?
Lainan lyhentämiseen on pääsääntöisesti käytössä kolme erilaista tapaa.
- Annuiteettilaina
- Tasaerälaina
- Tasalyhennyslaina
Näistä yleisin ja suosituin on annuiteettilaina.
Annuiteettilaina
Annuiteettilainassa maksat lainaa kustannuksineen (korot ja muut kulut) saman suuruisissa erissä. Kuitenkin jos viitekoron muuttuessa, lainan lyhennyserä joko nousee tai laskee sen mukaisesti. Muuttunut lyhennyserä kattaa tällöin muuttuneet korkokulut lainan lyhennyksen lisäksi, laina-ajan loppuun asti. Maksuaika annuiteettilainassa pysyy aina yhtä pitkänä, mutta lyhennysten suuruus voi heitellä laina-aikana viitekoron muutosten mukana.
Tasaerälaina
Tasaerälainoissa maksat lainaa kustannuksineen saman suuruisissa erissä viitekorkojen muutoksista huolimatta. Viitekorkojen noustessa laina-aika pitenee, ja laskiessa vastaavasti lyhenee. Maksettava lyhennyserä pysyy kuitenkin samana viitekoron heittelyistä huolimatta.
Tasalyhennyslaina
Tasalyhennyslainassa lainaa lyhennetään aina saman verran, mutta maksettavien korkojen osuuteen vaikuttaa viitekoron lisäksi myös jäljellä olevan lainapääoma. Tämä tarkoittaa sitä, että mitä vähemmän sinulla on lainaa jäljellä, sitä pienemmät lyhennyserät ovat, korkojen muutoksista riippuen. Toki laina-ajan alussa maksut ovat muita tapoja suuremmat.
Kuluttajana voit kuitenkin aina lyhentää lainaa sovittua nopeamminkin. Tässä tapauksessa kannattaa ottaa aina ensin yhteyttä lainanantajaan jottet päädy maksamaan ylimääräisiä kuluja.
Kuinka vertailen lainoja?
Lainoja vertaillaksesi sinun on pyydettävä tarpeisiisi sopivaa lainaa eri pankeilta tai rahoituslaitoksilta. Se on työlästä ja aikaa vievää, ja vaihtoehtoisesti voit käyttää internetin tarjoamia lainavertailusivustoja.
Vertailusivustojen avulla voit hakea lainaa useammalta lainanantajalta yhdellä hakemuksella, ja saat jokaiselta vertailussa mukana olevalta pankilta tarjouksen heti hakemuksen lähetettyäsi. Vertailusivustojen kautta haetuissa lainoissa sinulla ei kuitenkaan ole mitään neuvotteluvaraa pankin tai muiden lainanantajien kanssa.
Voit hakea lainaa tarpeesi mukaan muutamasta tuhannesta jopa kymmeniin tuhansiin euroihin, ja itse määrittää haluamasi maksuajan ja kuukausierän. Pidempi laina-aika pienentää kuukausittaisia maksuja, mutta kerryttää korkokustannuksia pidemmällä aikavälillä, vaikka laina itsessään olisikin matalakorkoinen. Muista tarkkailla todellista vuosikorkoa!
Vertailusivustojen hyvänä puolena voit hakea lainaa milloin tahansa, oli sitten ilta tai viikonloppu. Pääset hakemuksen lähettämisen jälkeen vertailemaan eri pankkien tarjouksia, ja vertailukin usein tapahtuu todellisen vuosikoron mukaan. Pankeilta saadut lainatarjoukset eivät velvoita sinua nostamaan lainaa, vaan voit rauhassa miettiä lainasopimuksen allekirjoittamista.
Jos lainan tarvitsee nopeasti, huomioi että monet pankit ja rahoituslaitokset hoitavat tilisiirtoja vain arkipäivisin!
Vastuuvapauslauseke : Kaikki lainat ja luottokortit edellyttävät luottokelpoisuuden ja luottotietojen hyväksymistä. ConsumersAware.org on tietoblogi ja hakualusta, ei lainanantaja. ConsumersAware.org toimii vain sellaisten mainostajakumppaneiden ja verkostojen kanssa, jotka noudattavat Kanadan, Yhdistyneen kuningaskunnan, Yhdysvaltojen, Australian ja Uuden-Seelannin lakeja ja määräyksiä. Luottokortit vaihtelevat 500 ja 50 000 € välillä, ja niiden todellinen vuosikorko vaihtelee 12,5 %:sta 19,9 %:iin ja riippuu luottoprofiilisi arvioinnista. Lainat vaihtelevat 500 ja 50 000 € välillä, ja laina-ajat vaihtelevat 12 kuukaudesta 60 kuukauteen tai pidempään. Lainojen todellinen vuosikorko vaihtelee 5,99 prosentista 29,8 prosenttiin ja riippuu luottoprofiilisi arvioinnista. Esimerkiksi 7 500 € lainasta, joka maksetaan kuukausittain 24 kuukauden aikana, henkilö maksaisi 332,40 € kuukaudessa, eli yhteensä 7 977,60 dollaria koko laina-ajan.
